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在中國(guó)這樣的現(xiàn)象司空見(jiàn)慣：大到公司，小到攤販，幾乎人人必備支付寶。"支付寶支付"和"微信支付"在國(guó)內(nèi)的普及讓日本人非常羨慕，在中國(guó)買東西就是"一部手機(jī)闖天下"。可見(jiàn)作為一個(gè)正在發(fā)展中的國(guó)家，中國(guó)的移動(dòng)支付是遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于世界很多國(guó)家的。

按照一貫的發(fā)展趨勢(shì)，發(fā)達(dá)國(guó)家應(yīng)當(dāng)比我們更早普及移動(dòng)支付，進(jìn)入到"無(wú)現(xiàn)金時(shí)代"。事實(shí)卻是除了芬蘭，瑞典等北歐高達(dá)發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家或?qū)⑦M(jìn)入"無(wú)現(xiàn)金時(shí)代"之外，美國(guó)，日本這些發(fā)達(dá)國(guó)家的民眾依然習(xí)慣于在交易過(guò)程中使用現(xiàn)金或信用卡。

于是，有人提出了這樣一種假設(shè)：越發(fā)達(dá)的國(guó)家，越不流行移動(dòng)支付。這個(gè)假設(shè)又是否成立呢？

一 移動(dòng)支付流行的民眾基礎(chǔ)

中國(guó)的移動(dòng)支付最早是在2004年，阿里巴巴成立了支付寶，用以給電商交易提供信用中介服務(wù)。6年后，第三方支付合理化，進(jìn)而在國(guó)家銀行的支持下，第三方移動(dòng)支付普及，這才產(chǎn)生了中國(guó)的"二維碼文化"。而這一過(guò)程中最重要的催化劑就是——中國(guó)人的接受程度。

在此之前，沒(méi)有人想到有一天買東西可以不用現(xiàn)金，只需要手里的二維碼。移動(dòng)支付是引領(lǐng)一種支付理念。而這種理念出現(xiàn)以后，80%的人中國(guó)人是持支持態(tài)度的，掃碼又酷又省事，花錢沒(méi)有感覺(jué)不心疼，多好。當(dāng)然，剩余的20%是不怎么會(huì)使用手機(jī)的老年人。移動(dòng)支付迅速走紅中國(guó)。所以我們說(shuō)，移動(dòng)支付的流行需要的是認(rèn)同。

二 發(fā)達(dá)國(guó)家不流行移動(dòng)支付？

來(lái)自于科學(xué)日?qǐng)?bào)的數(shù)據(jù)，丹麥、挪威和瑞典這幾個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家都位列"非現(xiàn)金化"的前列。據(jù) CNN 報(bào)道，挪威央行的數(shù)據(jù)顯示，斯堪的納維亞人的所有支付中，只有不到 6% 是通過(guò)現(xiàn)金完成的。

而很多人提出"越是發(fā)達(dá)國(guó)家，越不流行移動(dòng)支付"這一假設(shè)無(wú)疑是因?yàn)槊绹?guó)和日本的支付方式中現(xiàn)金占比居高不下，正如美國(guó)使用現(xiàn)金比例高達(dá) 47%。那么是什么原因讓美國(guó)這樣一個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家移動(dòng)支付還沒(méi)有中國(guó)普及呢？

首要原因是美國(guó)和中國(guó)支付體系的不同。中國(guó)的支付是從紙幣到移動(dòng)支付，信用卡在其中只是輔助作用。而美國(guó)則不同，美國(guó)擁有一套完整的信用卡支付系統(tǒng)，信用支付制度在發(fā)達(dá)國(guó)家有著超過(guò)百年的歷史，信用記錄是需要長(zhǎng)期積累的，積累信用的一個(gè)重要途徑是——信用卡消費(fèi)。

美國(guó)鼓勵(lì)居民使用信用卡，將信用卡的使用情況與個(gè)人征信緊密結(jié)合。在美國(guó)民眾的心目中，信用卡支付是最為便捷和帶來(lái)良好信用的最佳選擇。早在中國(guó)的支付寶之前，蘋果公司就已經(jīng)研究出了移動(dòng)支付手段—— APPLE pay。

但是信用制度根深蒂固的，社會(huì)對(duì)于APPLE pay接受程度很低，最后也沒(méi)能讓移動(dòng)支付在美國(guó)大規(guī)模普及。

其次便是美國(guó)歷史遺留的"金錢泡沫局"的心理陰影。作為一個(gè)200年迅速發(fā)展的年輕國(guó)家，加之戰(zhàn)爭(zhēng)頻繁，美國(guó)人心中是對(duì)金錢缺乏安全感的。

包括二戰(zhàn)之后要建立以美國(guó)為主導(dǎo)，黃金與美元掛鉤的體系，有很大一部分原因就是害怕"金錢的泡沫局"。美國(guó)人希望將錢握在手中，才會(huì)感到踏實(shí)。

而采用移動(dòng)支付，則會(huì)讓金錢進(jìn)一步虛擬化，"無(wú)現(xiàn)金時(shí)代"更是美國(guó)人不期望到來(lái)的一種的形式。

三 無(wú)現(xiàn)金社會(huì)等同于"捆綁自由"，發(fā)達(dá)國(guó)家無(wú)法接受

在美，日，德這些發(fā)達(dá)國(guó)家移動(dòng)支付并未流行，也是有著歷史原因的。從美國(guó)獨(dú)立宣言開(kāi)始，自由與人權(quán)是極為被看重的。無(wú)法想象一個(gè)美國(guó)人發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)隨時(shí)可以追蹤他的消費(fèi)記錄，消費(fèi)地點(diǎn)時(shí)會(huì)有多么驚慌失措，對(duì)于他們來(lái)講，這無(wú)疑是對(duì)于個(gè)人隱私權(quán)的一種褻瀆。

另外日本社會(huì)使用現(xiàn)金的習(xí)慣根深蒂固：不僅有基本無(wú)偽造，ATM多使用方便，遭盜竊的少，算賬不容易出錯(cuò)等等優(yōu)點(diǎn)。而且現(xiàn)金帶來(lái)的"滿足感"是拿著一部手機(jī)所不能給予的。

盡管日本政府大力支持移動(dòng)支付并且給予一定優(yōu)惠政策，但是難以改變這種觀念帶來(lái)的選擇。如果進(jìn)入到"無(wú)現(xiàn)金社會(huì)"，相當(dāng)于進(jìn)入到一個(gè)"無(wú)隱私社會(huì)""無(wú)自由社會(huì)"，這是很難轉(zhuǎn)變的觀念。

四 發(fā)達(dá)國(guó)家移動(dòng)支付未流行， 是因?yàn)闊o(wú)現(xiàn)金時(shí)代危險(xiǎn)重重？

有人猜測(cè)：發(fā)達(dá)國(guó)家移動(dòng)支付未大規(guī)模流行，是否基于無(wú)現(xiàn)金時(shí)代的危險(xiǎn)性。移動(dòng)支付帶給生活的便利性大家有目共睹，另外移動(dòng)支付減少人與人的直接接觸，減少細(xì)菌傳播和病毒的擴(kuò)散。但不得不承認(rèn)，當(dāng)無(wú)現(xiàn)金時(shí)代到來(lái)的那一天，社會(huì)是會(huì)存在著支付風(fēng)險(xiǎn)的。隱私的泄露，頻繁的詐騙都將會(huì)是社會(huì)常態(tài)。

但是對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家，這些危險(xiǎn)是共存的，所以并不存在著是因?yàn)槲ｋU(xiǎn)而未流行。除了上述幾個(gè)原因外，區(qū)別還在于中國(guó)市場(chǎng)上支付寶與微信和諧共生，并且投入成本低。只要一部手機(jī)，人人可以安裝支付寶與微信進(jìn)行支付。

但是，蘋果研究出來(lái)的APPLE pay 就有著局限性，要使用APPLE pay進(jìn)行支付，首先要有一部 iPhone 6 以上的機(jī)型。為了實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付而去重新購(gòu)買高價(jià)手機(jī)對(duì)于普通美國(guó)民眾而言是不樂(lè)意的。

另外美國(guó)不像中國(guó)對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)是采取扶持政策，移動(dòng)支付需要強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)基站作為基礎(chǔ)，而美國(guó)基站的建設(shè)是有選擇性的，無(wú)法帶來(lái)商業(yè)性的基站建設(shè)投入是不劃算的，所以基站建設(shè)也是不平衡的，這就造成了移動(dòng)支付在美國(guó)未能普遍化的局面。

究竟誰(shuí)能成為第一個(gè)進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金時(shí)代的國(guó)家？決定因素不在于是否是發(fā)達(dá)國(guó)家，而是一個(gè)國(guó)家的歷史文化，社會(huì)基礎(chǔ)和基站建設(shè)能力所共同決定的。無(wú)現(xiàn)金時(shí)代雖然有其危險(xiǎn)性，但它更是人類智慧的體現(xiàn)。我們有希望進(jìn)入一個(gè)優(yōu)質(zhì)的無(wú)現(xiàn)金時(shí)代。